Главная
К сожалению, в наши дни мало кто может себе позволить вот так просто купить дом в Костромской области https://gurava.ru/georegions/57?property_type=7&purpose_type=1. Или построить собственный коттедж. А тем более – для большой семьи с детьми и пожилыми родственниками. Но ютиться всю жизнь в арендной квартире накладно и некомфортно. И необязательно: можно взять кредит, переехать, а потом помаленьку расплатиться, уже пользуясь всеми благами цивилизации. Но идеальная картинка из рекламы далеко не всегда воплощается в реальность.
Начнем с того, что среди кредиторов распространена ипотека традиционного типа – договор, где собственником указан заемщик, но жилье с обременением – до погашения кредита находится в залоге. И при появлении проблем с деньгами есть реальный риск лишиться недвижимости. А платить предстоит много лет и не факт, что заемщик будет все это время прилично зарабатывать. Вдобавок, все это время без согласия кредитора нельзя распоряжаться жильем: максимум – ремонт делать или родных там прописывать.
Кто может взять ипотеку
Дополнительные условия к соискателям могут быть разными – например, наличие детей в семье. А основные критерии давно не секрет: заемщик должен быть взрослым гражданином РФ, с пропиской в РФ, легальным и стабильным доходом. Причем не только что трудоустроен, а хотя бы несколько месяцев уже отработал на своей должности.
По умолчанию ипотека подразумевает господдержку, т.е. льготные условия кредитования в банке. Крупные банки обычно без лишних вопросов выдают такие кредиты своим же клиентам по паспорту, но можно оформить ипотечный кредит и в другом банке – только придется для этого принести справку о доходах за год, СНИЛС, иные документы.
Условия кредитования
Если человек берет именно ипотеку, ему срочно нужна крыша над головой, а не пачки денег. Значит, суммы кредита должно хватить на покупку дома или квартиры. Кроме основного дохода, банк учтет сдачу в аренду недвижимости, пенсию, выплаты по договорам. Но не учтет алименты или пособие, стипендию. Еще можно привлечь созаемщика (и даже не одного) – чем больше совокупный доход, тем внушительнее сумма кредита.
Но вслед за оформлением сделки ее предстоит выполнять – «одалживаешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда». Взять ипотеку можно необязательно на всю сумму до лимита, доступен выбор условий – платежи, сроки. Рекомендуется выбирать не по срокам, а по размеру выплат, чтобы отчислять каждый месяц не оказалось накладно. Есть давно известный ориентир: половина доходов за месяц, не более – тогда и банк не откажет дать кредит, и выплачивать будет приемлемо.
И такой момент. В зависимости от выбранной программы, вероятен первоначальный взнос. Это может быть существенная доля от общей суммы. Многие тратят на такой взнос материнский капитал или продают что-нибудь ценное (например, другую недвижимость). Если денег нет и продать нечего, но есть используемое имущество – можно вместо взноса оформить его под залог, хотя ставка по кредиту заметно вырастет.
Кстати, о ставках. Цифры сейчас отличаются в разы – самые льготные варианты для семей с маленькими детьми, а дороже прочих кредиты на дома за городом. С другой стороны, размер стартового взноса и срок кредита ощутимо влияет на ставку. Также можно сэкономить по акциям – например, при оформлении страховки.
На что дают ипотеку
Вышеупомянутые квартира или частный дом – самые востребованные варианты, но перечень доступных намного шире. Это может быть и отдельная комната, и квартира не в новостройке, и дача, и доля (часть дома или апартаменты) от жилья, и участок под застройку, и даже гараж. Причем комплект документов для оформления в зависимости от выбора недвижимости сильно отличается. Хотя рассматривают все такие заявки обычно довольно быстро, за считанные дни. И заявку можно подавать разными способами: лично явившись в банк или заполнив форму на сайте.
Кстати, рекомендуется консультироваться заранее – чтобы правильно заполнить документы и уложиться в сроки. Но все солидные кредиторы обязательно сопровождают соискателей ипотеки после одобрения заявок, тут переживать не о чем.
Как оформить ипотеку и брать ли вообще?
Практика показывает, что благоразумно сначала подать заявку и выяснить перспективы, а уже потом подыскивать жилье. Это легче и спокойнее делать, уже зная лимит и условия. Срок обычно с запасом – месяцы, реально найти и выбрать хороший вариант.
Уже после заключения сделки можно менять срок, сумму кредита, программу кредитования – если возможность появится, выгодно рассчитаться по кредиту досрочно и сэкономить на процентах.
Тут важно адекватно оценивать свои возможности – кредит большой, платить предстоит долго. Одно дело – работа в другом городе, а другое – переезд из квартиры за город или обмен квартиры с доплатой.